Un Nobel all'insensatezza

Non esiste dunque Nobel più
meritato di quello assegnato a Muhammad Yunus, fondatore nel 1976 della
Grameen Bank (la banca dei contadini, in bengalese) e sostanzialmente
l’inventore del microcredito cioè della prassi di concedere prestiti e
supporto organizzativo ai più poveri, altrimenti esclusi dal sistema di
credito tradizionale. La piccola grande idea di questo bengalese di buona
famiglia che, invece di mettere a frutto i suoi studi nelle migliori
università statunitensi andando a dirigere qualche ricca banca occidentale
è tornato nel suo poverissimo paese, ha dato risultati incredibili. La
Grameen, che opera accordando minuscoli prestiti ai diseredati, negli
ultimi venti anni ha consentito a dodici milioni di persone - il 10 per
cento della popolazione del Bangladesh - di acquisire gli strumenti per
uscire dalla miseria più nera. Inoltre, una volta che il modello ha
cominciato a venire replicato altrove, si è scoperto che poteva funzionare
anche per i poveri di altri paesi, e non solo in quelli in via di
sviluppo. Oggi ci sono “banche dei poveri” anche in Canada, Finlandia,
Francia, Norvegia, Olanda e Stati Uniti, dove danno una mano ai diseredati
dei ghetti neri, e si vanno diffondendo anche in Sudafrica, in Cina e in
Russia. Tutto ebbe inizio quando Muhammad Yunus, allora docente
universitario di economia, visitò le zone rurali del suo poverissimo paese
durante la terribile carestia del 1974.

Il professore di buona
famiglia rimase sconvolto e si mise in testa di fare qualcosa di concreto
per restituire un po’ di speranza ai contadini messi in ginocchio dalla
fame. Così, in spregio a tutte le regole della finanza, Yunus riuscì a
convincere una banca della sua regione ad aprire una linea di crediti
molto esigui (massimo venti dollari) senza alcuna richiesta di garanzia e
senza neppure la necessità di riempire un modulo (visto che tanto maggior
parte dei clienti erano analfabeti). Il risultato è stato incredibile: non
solo i poveri riuscivano a mettere a frutto quei pochi soldi per lanciare
attività redditizie della più diversa natura - dalla vendita di focacce
alla coltivazione del riso passando per il piccolo artigianato - per
sfuggire alla miseria e al ricatto degli usurai, ma rimborsavano
puntualmente i prestiti cosa che raramente avviene con i “normali” clienti
delle banche tradizionali. La spiegazione di Yunus è semplicissima: «Chi
sta bene non teme la legge e sa come manipolarla a proprio vantaggio»
aveva dichiarato in una delle numerose interviste, mentre «i più poveri
fra i poveri sanno invece che non avranno altra occasione». Il
ragionamento è meno paradossale di quello che sembra se è vero che in
Bangladesh ci sono banche la cui percentuale di recupero dei crediti non
supera il 10 per cento (alla Grameen siamo sul 98) e che la moratoria sui
prestiti non rimborsati diventa regolarmente un cavallo di battaglia in
ogni campagna elettorale del paese.

Ma il banchiere filantropo non
doveva superare soltanto le resistenze dei suoi colleghi. La filosofia del
microcredito imponeva di andare a cercare proprio gli ultimi, quelli che
non avevano più speranza. E nella società del Bangladesh, così come in
molti altri paesi asiatici o africani, non c’è nessuno che stia peggio di
una vedova o di una donna abbandonata o semplicemente maltrattata dal
marito. Ma come raggiungerle in un paese musulmano tradizionalista dove
vige la rigida separazione fra i sessi? Semplicemente andandole a cercare.
Ecco perché per anni Yunus e i suoi hanno percorso in lungo e in largo le
zone più depresse del Bangladesh cercando di convincere le donne ad
accettare prestiti da rimborsare a piccole rate. Inutile dire che le
autorità religiose di ogni villaggio hanno cercato in tutti i modi di
scoraggiare sia la banca che le sue possibili clienti. Alla fine, però, la
Grameen è riuscita a spuntarla: non solo ha cominciato a funzionare a
pieno ritmo - pare che le donne siano infatti le più affidabili in materia
di debiti a ogni latitudine - ma ha anche messo in moto un processo di
emancipazione femminile che ha fatto impallidire i costosissimi progetti
foraggiati dalle organizzazioni internazionali.

Non dovete
comunque pensare che Muhammad Yunus sia un rivoluzionario. Al contrario ha
tratto dalla teoria economica classica - che individua nella mancanza di
capitale il principale ostacolo al decollo dello sviluppo economico -
l’ispirazione a intervenire per rompere il circolo vizioso di chi,
disponendo soltanto della propria forza lavoro, è sottoposto allo
sfruttamento del committente che fornisce le materie prime e si prende il
prodotto lasciando al lavoratore una remunerazione così bassa da non
permettergli mai di accantonare qualcosa per ampliare la sua base
economica. Inoltre, una parte importante dei prestiti viene destinata
dalla Grameen Bank a finanziare l’acquisto o la costruzione delle
abitazioni, dando la possibilità a migliaia di persone di vivere e
lavorare in condizioni salubri. Come si evince dai dati forniti dalla
banca stessa, l’impatto del microcredito sulle condizioni di vita è stato
evidente: una crescita del 9 per cento del livello nutrizionale
pro-capite, il 18 per cento in più di soldi destinati a vestiti,
educazione e medicinali, cosa che ha abbassato di molto la mortalità per
malattia fra la popolazione rurale. La sintesi di questi progressi è
espressa da un dato: il 54 per cento dei clienti Grameen supera la soglia
della povertà in cinque anni, gli altri nell’arco di dieci.

Abbiamo già detto dello stratosferico tasso di solvibilità che sta
attirando l’attenzione di tutte le banche del mondo. Alla base, oltre alla
disperazione dei poveri, c’è in realtà anche un’altra geniale idea
dell’economista bengalese: l’introduzione dei contratti di prestito
collettivo che mettono al centro del meccanismo di erogazione e di
recupero dei prestiti non gli individui ma i gruppi. La loro
caratteristica basilare è l’utilizzo della cosiddetta joint-liability,
ovvero il meccanismo che tramite la responsabilità di gruppi ristretti di
debitori (massimo 5 persone) consente di ridurre i rischi in circostanze
in cui i beneficiari dei prestiti sono troppo poveri per poter offrire
garanzie. Il dibattito in merito all’esperienza della Grameen ha
univocamente riconosciuto che proprio la joint-liability costituisce la
chiave del suo successo insieme ad altri meccanismi innovativi come il
sistema di rimborso a cadenza settimanale, la crescita progressiva
nell’importo dei prestiti concessi e la prevalenza delle donne che sono
ormai il 94 per cento della clientela della banca. Inoltre il programma di
microcredito della Grameen si articola utilizzando una serie di diversi
strumenti finanziari - dai fondi di risparmio mutualistici ai fondi
assicurativi passando per i contratti di leasing destinati all’acquisto di
attrezzature e veicoli - che consentono alla banca di fornire un servizio
finanziario integrale. Perché sia chiaro, la Grameen Bank non è affatto
un’associazione di beneficenza ma è una vera e propria attività bancaria
alquanto redditizia che, da quando è stata fondata, non ha fatto che
espandersi e aprire nuove succursali in tutto il pianeta.

Con
l’interessamento delle grandi banche e gli studi delle organizzazioni
internazionali come la Banca mondiale, che ha verificato il successo del
microcredito nell’abbattere la povertà e migliorare le condizioni di vita,
il modello Grameen ha cominciato a venire imitato un po’ ovunque. Nel 1980
in Olanda è nata la Triodos Bank, diretta emanazione di una cooperativa di
credito che nel 1995 aveva già un volume di attività di 165 miliardi di
lire. Nel 1988, sulla spinta del movimento ambientalista, in Germania è
nata la Oekobank mentre in Svizzera, nel 1990, ha visto la luce la Banque
alternative BAS che promuove progetti nel campo dell’economia non profit.
Poi, a ruota, sono arrivate la Citizen Bank in Giappone, Merkur in
Danimarca, Eko Osuuspankii in Finlandia, South Shore Bank negli Stati
Uniti e la Banque Populaire du Haut Rhin in Francia, solo per citarne
alcune. Oggi il contributo del microcredito alla lotta alla povertà è
universalmente riconosciuto dalle istituzioni mondiali deputate a
sostenere lo sviluppo. Nel giugno 1995 la Banca Mondiale ha avviato un suo
proprio programma mentre le Nazioni Unite hanno approvato nel 1997 una
risoluzione che riconosceva ufficialmente l’importanza del microcredito
come strumento per sradicare la povertà.